Принципы банковского кредитования бизнеса



Условия, на которых банк предоставляет заемщику (юридическому или физическому лицу) кредит, фиксируются в кредитном договоре, положения которого отражают действующие правовые нормы, в первую очередь требования Гражданского кодекса РФ.

Так, кредитный договор заключается исключительно в письменной форме и является консенсуальным, т.е. обязательным для выполнения обеими сторонами. По такому договору банк обязуется предоставить заемщику денежную сумму в размере и на условиях, оговоренных в тексте договора; заемщик принимает обязательство в согласованный срок возвратить основную сумму и уплатить проценты.

Банковские ссуды предоставляются юридическим лицам только в безналичной форме путем зачисления на расчетный (текущий) счет. Соответственно, погашение кредитов предприятия и организации осуществляют безналичным расчетом, предоставляя в банк поручения на списание со своих расчетных счетов. 

Банковское кредитование бизнеса основывается на пяти принципах.

1. Принцип возвратности, по истечении срока кредита взятая в долг сумма должна быть возвращена банку. В период действия кредитного договора деньги хотя и переданы в пользование заемщику, но остаются в собственности банка-кредитора и должны ему вернуться.

2. Принцип срочности. Срочность придает конкретный характер возвратности. Заемщик берет не абстрактное обязательство погасить ссуду, но должен выполнить его в точно оговоренный срок. Договор может предусматривать только одну дату возврата всей суммы — единоразово по истечении срока кредита, а может устанавливать график погашения, когда долг погашается частями в предусмотренные сроки.

3. Принцип платности. Для банка любая ссуда — активная доходная операция. Он взимает с заемщика плату за пользование деньгами — проценты. Поэтому должник должен вернуть банку не только основную сумму кредита (тело кредита), но и начисленные проценты.

4. Принцип обеспеченности. Всякая кредитная операция связана для банка с риском невозврата средств, поэтому он вынужден требовать от заемщика гарантий возврата. Речь идет о совокупности условий, обязательств, позволяющих банку быть уверенным в возврате долга. В качестве обеспечения чаще всего выступает залог, предметом которого могут быть товарные запасы, материальные ценности, недвижимость, ценные бумаги, банковские депозиты и др. Поэтому кредитный договор дополняется особым документом — залоговым обязательством заемщика. В случае невозврата кредита банк получает право компенсировать убытки за счет продажи или изъятия заложенных активов. Другими формами обеспечения выступают банковская гарантия (гарантия другого банка), поручительства юридических и физических лиц или страхование.

5. Принцип целевого назначения кредита. Это дополнительная мера, повышающая обеспеченность кредита, гарантированность его возврата. Заемщик должен отдавать отчет о необходимости эффективного использования займа, чтобы иметь возможность его возвратить и выплатить проценты. Банк оценивает возможности заемщика возвратить долг с процентами. Для этого кредитные отделы банков запрашивают инвестиционные проекты, бизнес-планы, расчеты оборачиваемости средств и т.п.





Заметили опечатку на сайте? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

Популярные статьи

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить