
C 1 января 2016 года должники смогут урегулировать вопросы с проблемной задолженностью с помощью кредитной амнистии.
Проблемные ссуды
Данный механизм позволит ограничить переплаты по кредиту. При этом банкам подобная схема принесет дополнительные дивиденды, поскольку сократится доля проблемных кредитов. Экономический кризис и падение доходов населения отразились на качестве обслуживания кредитов. Согласно данным агентства Fitch, 40 млн россиян имеют непогашенную задолженность. При этом платить по кредитам в рамках подписанного графика могут только 8 млн должников (20%). Рост прострочки угрожает стабильности банковского сектора и может перерасти в серьезную проблему.
Еще одним фактором, который привел к ухудшению ситуации, стала позиция финансовых учреждений. Банки выдавали кредиты под высокие проценты, включая скрытые переплаты, а за нарушение платежной дисциплины были предусмотрены огромные штрафы. Далеко не каждый заемщик мог адекватно оценить свои возможности, что привело к неподъемным обязательствам. При этом кредитные организации выдавали ссуды даже без справки о доходах, что повысило доступность кредитов.
В Центробанке сетуют на поведение потребителей, которые не учитывают нынешние тенденции экономической ситуации. Помимо падения доходов, возрастает риск потери рабочего места, что стоит учитывать при оформлении очередного кредита. В сложных экономических условиях потребуется сокращать потребление и создавать собственную подушку финансовой безопасности.
В свою очередь власти запускают механизмы, направленные на урегулирование данного вопроса. Одним из них стала возможность признания должника банкротом, которая вступила в действие в прошлом году. В текущем году у заемщиков появился еще один инструмент – кредитная амнистия.
Суть амнистии
Кредитная амнистия регулирует возможные переплаты по кредиту:
- Размер ставки по кредиту не может превышать уровня тройной ключевой ставки ЦБ.
- Максимальный размер начисленных штрафов не должен быть больше суммы процентов по кредиту.
- По штрафам проценты не начисляются.
- Кредитная организация не может требовать досрочного погашения долга.
Воспользоваться данным инструментом смогут должники, которые действительно хотят решить вопрос с проблемной задолженностью. После этого кредитная история обнуляется, что позволит брать новые ссуды в будущем.
Несмотря на ограничение переплаты в пользу кредитной организации, амнистия будет иметь положительные последствия и для банковских структур. Из-за роста проблемных долгов в банковской системе сокращается уровень ликвидности, что может обернуться серьезными проблемами.
Под проблемные кредиты банки вынуждены формировать значительные резервы, которые отражаются на ухудшении финансового результата. Последние новости нефтяного рынка в начале 2016 года не вселяют особого оптимизма, что приведет к дальнейшему увеличению доли проблемных кредитов. В итоге банковский сектор может ожидать коллапс. Ранее глава Сбербанка Герман Греф отметил, что в 2016 году банковские структуры столкнутся с системным кризисом.
Стремление ограничить переплаты по кредитам является правильным шагом со стороны властей, считают эксперты. Это позволит должникам избавиться от чрезмерной долговой нагрузки. Ранее решить вопрос с проблемным кредитом было значительно сложнее.
Когда нарушается график платежей по кредиту, заемщику потребуется вернуть:
- тело кредита;
- сумму процентов;
- штрафы.
Последняя составляющая приводит к росту общей суммы долга практически в геометрической прогрессии. При этом при поступлении очередного платежа сначала списывается сумма штрафов. В результате тело кредита часто остается без изменений, что делает кредит «вечным». В таком случае заемщик отказывается от дальнейшего погашения, что значительно усложняет дальнейшую процедуру возврата средств. Для этого банки могут прибегать к услугам коллекторских компаний, что увеличивает затраты финансовой организации.
Возможность урегулирования проблемных кредитов вернет в банковскую систему огромные ресурсы. В результате кредитные организации смогут аккумулировать средства, которые в дальнейшем будут направлены на кредитование промышленности. Это станет драйвером экономического роста, который поможет преодолеть негативное воздействие внешних факторов.
Кредитная амнистия позволит заемщику и банку урегулировать вопросы, связанные с проблемной задолженностью. Данный механизм ограничивает максимальную сумму процентов и штрафов, что существенно облегчит возврат простроченного долга.
При этом кредитные организации также не окажутся в накладе. С помощью данного инструмента банки привлекут дополнительные ресурсы, которые позволят избежать системного кризиса.
Читайте также:
- Что будет если не платить кредит банку
- Валютные заёмщики по ипотеке: новости сегодня
- Валютная ипотека: решение правительства