Как устанавливают процентную ставку по кредиту?

Ставка процента по кредиту устанавливается в зависимости от вида обеспечения кредита, предлагаемого заемщиком: чем оно надежнее, тем процент ниже; в противном случае устанавливается повышенная норма процента.

Особенно она высока в случаях (довольно редких) так называемого бланкового кредита (необеспеченной ссуды).

Учитываются и внешние факторы — общеэкономические условия, в первую очередь уровень инфляции, значительно повышающей риски банка. В результате инфляции заемщики возвращают ссуды обесцененными деньгами. (Инфляция выгодна заемщику и разорительна кредитору.) Для смягчения этого обстоятельства банки повышают ставки процента по ссудам (повышенные ставки как бы включают прогнозируемый уровень инфляции). В период гиперинфляции в России ссудный процент был чрезвычайно высок.

Одной из форм защиты кредиторов от инфляции являются также плавающие процентные ставки по средне- и долгосрочным кредитам. В отличие от обычно применяемых фиксированных ставок, размер которых сохраняется в течение всего срока кредита, плавающая ставка зависит от колебаний среднего (рыночного) уровня ссудного процента.

В практике коммерческих банков используются разные способы начисления доли. Различают, в частности, простые и сложные проценты. Простые проценты начисляют и выплачивают единоразово, по окончании срока кредита. Они всегда используются при краткосрочном кредитовании и рассчитываются как процентный прирост лишь к основной (исходной) сумме кредита. При долгосрочном кредитовании возможно использование сложной доли, т.е. начисление процента на проценты. Если срок кредита включает несколько периодов (например, несколько годовых периодов), то начиная со второго периода проценты начисляют и на основную сумму кредита, и на начисленные в предыдущий период (периоды) проценты.